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发布时间: 2022-11-25 次浏览

  lol赛事押注平台●定义 单位存款是指企业、事业、机关、部队和社会团体及其他经济实体在金融机构办理的人民 币存款,包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款及经中国人民银行批准的其他存款。 ●特点 存款金额一般较大,多为活期存款,带有一定的强迫性。 ●存款品种和利率

  定期存款是指在存款时约定期限并按规定时间支取本息的存款。单位定期存款通常在单位 存款中占比重很小。

  单位定期存款起存金额 1 万元,多存不限,到期一次支取本息。如提早支取,只能提早支 取一次,按活期计息;如存款逾期,逾期局部按支取日挂牌公告的活期存款利率计息,不计复 利。

  定期存款的种类有三个月、半年、一年三个档次,利率按存入日挂牌公告的利率计息,遇 利率调整不分段。

  人民银行规定金融机构对单位定期存款要实行账户管理,存款时单位须提交开户申请书、 营业执照正本等,并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章(或主要负责人 章)和财会人员章。由承受存款的银行给存款单位开出单位定期存款开户证实书,证实书仅对 存款单位证实,不得作为质押的权利凭证。如要质押,应由存款人委托贷款行向存款行申请开 具单位定期存单,作为质押的权利凭证。

  活期存款是指不定期限、存款单位可随时存取的存款。活期存款是单位存款的主要品种, 由于活期存款利率低,流动金额大,因此是各家银行重点开发的负债产品,通常可与资产业务、 中间业务(如代收、代付款)等共同组合营销。

  人民银行规定金融机构对单位活期存款也要实行账户管理,详细见单位存款账户。 活期存款利率按结息日挂牌公告的利率计息,遇利率调整不分段,未到结息日清户者,按 清户日挂牌公告的活期存款利率计算至清户前一天止。单位活期存款按季结息,每季末 20 日为 结息日。

  通知存款是指存款单位在存入款项时不约定存期,支取时需提早通知金融机构,约定支取 存款日期和金额才能支取的存款。

  创办通知存款业务须经中国人民银行批准。凡符合开户条件的企业、事业单位、机关、团 体等中国境内的法人和其他组织均可申请通知存款。

  通知存款为记名式存款,单位通知存款采用记名存款凭证形式,单位通知存款凭证为单 位定期存款开户证实书,开立证实书应注明通知存款字样,其他管理要求仍按开户证实书的 有关规定执行。由于通知存款利率高于活期存款利率,因此是近年来较为常用的一个存款品种。

  单位通知存款最低起存金额 50 万元,最低支取额 10 万元,存款单位需一次性存人,可以 一次或分次支取。目前通知存款只有 1 天通知存款和 7 天通知存款两个品种,1 天通知存款必 须提早 1 天通知约定支取存款,7 天通知存款必须提早 7 天通知约定支取存款。

  支取通知存款的方式,可采取书信方式、 方式或其他方式,由银行根据自身条件在存 款凭条上注明可供储户选择的方式,由储户选择。存款单位在存入通知存款时,存单不注明利 率和存期,只写明存款单位名称、存款金额、选择提早 1 天通知还是提早 7 天通知取款的约定 方式等要素。存款单位在支取存款前,必须按存入时选择的通知约定方式事前通知金融机构约 定取款时间和金额,在支取时金融机构按其通知约定的时间和金额支取。

  支取存款是按支取日挂牌公告利率和实际存期计息,利随本清。如实际存期缺乏通知期限、 未提早通知而支取或支取金额缺乏最低支取额时,可根据不同情况,局部或全部按活期存款计 息。

  存款单位支取存款时,须出示存款行开据的通知存款凭证,填写付款凭证,加盖单位预留

  印鉴,经开户银行审核元误后,将支取存款本息转入存款单位的其他账户,不得支取现金。

  协定存款是指开户行与开户单位签订协定存款合同,商定结算户的留存额度,每日营业终 了时,由开户行主动将当日结算户存款余额中超过留存额度的局部转入协定存款户内,或将结 算户中的存款余额低于留存额度的缺乏局部从协定存款户转入结算户,结算户中的存款余额始 终为留存额度的存款种类。

  此业务手续简便,利率合理,既能保证储户对外支付的需要,又能增加收益。凡符合开立 根本存款账户或一般存款账户的企业、事业单位均可开立协定存款账户。

  操作规程如下: (1)存款户与开户行签订?协定存款合同?,定明结算户中的留存额度。 (2)开户单位在根本存款账户或一般存款账户根底上办理协定存款账户。协定存款账户下 设结算户(A 户)和协定存款户(B 户)两局部。 (3)开户单位的存款资金全部通过 A 户往来,超过根本存款额度局部的资金,银行将自动 转入 B 户;当 A 户低于根本存款额度时,银行自动用 B 户资金补足 A 户根本存款额度;当 B 户 资金缺乏以补足 A 户额度时,B 户余额直至为零,A 户和 B 户在合同期仍可继续使用。银行每季 对 A 户和 B 户存款进展结息。 (4)合同期满,如不延期,开户单位将协定存款账户存款本息结清后,全部转入根本存款 账户或一般存款账户中,如结清 A 户,B 户也必须同时结清。 协定存款合同期限最长不超过一年(含一年),到期时任何一方没有提出终止或修改合同, 即视作自动延期。 为方便起见,转户的金额以万元为单位,万元以下金额不转。 开户单位可在根本存款账户或一般存款账户根底上办理协定存款账户,协定存款账户下设 结算户(A 户)和协定户(B 户)两局部。开户单位与银行共同商定 A 户需保存的根本存款额度,并 在合同中定明。开户单位的存款资金全部通过 A 户往来,超过根本存款额度局部的资金,银行 将自动转入 B 户;当 A 户低于根本存款额度时,银行自动用 B 户资金补足 A 户根本存款额度; 当 B 户资金缺乏以补足 A 户额度时,B 户余额直至为零,A 户和 B 户在合 同期仍可继续使用。银行每季对 A 户和 B 户存款进展结息。 合同期满,如不延期,开户单位将协定存款账户存款本息结清后,全部转入根本存款账户 或一般存款账户中,如结清 A 户,B 户也必须同时结清。 A 户存款按结息日或支取日活期存款

  利率计息,B 户存款按结息日或支取日中国人民银行公布的协定存款利率计息,根据中国人民 银行规定,利率原那么上高于活期存款利率,低于 6 个月定期存款利率。与保险公司办理协定 存款应按中国人民银行?关于对保险公司试办协定存款的通知?执行。协定存款期限为 5 年以上, 最低起存金额为 300 万,利率程度、存款期限、结息和付息方式等另行商定。

  A 户存款按结息日或支取日活期存款利率计息,B 户存款按结息日或支取日中国人民银行 公布的协定存款利率计息,利率原那么上高于活期存款利率,低于 6 个月定期存款利率。

  要注意的是,合同到期后任何一方假设要终止或修改合同,必须于合同到期 15 天前向对 方书面提出,否那么即视作自动延长合同期。

  专户存款是指依特定的资金来源和特定的管理要求而创办的存款。专户存款主要是企业专 用基金存款或有特殊规定的存款, 一般执行活期利率。

  ●单位存款账户的管理 按照人民银行的规定,单位存款必须实行账户管理。单位存款账户有根本存款账户、一般 存款账户、临时存款账户和专用存款账户四种。 根本存款账户和临时存款户主要办理日常的资金结算业务和提取现金,一般存款账户只能 办理日常的资金结算业务和存入现金业务,专用存款账户按规定用处使用。 ●申办存款账户程序 1.提交开户申请书,详细填明开户单位全称、地址、单位法定代表人、财会主管人员姓名 等,并在开户登记卡联加盖预留银行印鉴或签名式样。 2.提交有关证明文件。开立根本存款账户要提交人民银行核发的?开户答应证?和有权机关 核发的?全国统一代码证书?正本,提交当地工商行政管理机关核发的?企业法人执照?或?营业执 照?正本或其他有效证明文件。开立一般存款账户要提交以下证明文 件之一:一是借款合同或借款借据;二是根本存款账户的存款人同意其附属的非独立核算 单位开户的证明。开立临时存款账户要出具当地工商行政管理机关核发的临时执照或当地有权 部门同意设立外降临时机构的批件。开立专用存款账户,要出示经有权部门批准立项的文件或 国家有关文件的规定。 3.交验印鉴卡片。印鉴卡片必须有单位财务专用章、单位法定代表人或其受权的代理人的 印章和财会人员章,注明户名、地址、 号码和印鉴启用日期。 ●收益点

  有利于进步企业资金的平安性、效益性,促进企业加强经营管理;有利于加强银企合作, 帮助企业理财;同时大量组织单位存款,有利于降低银行经营本钱,进步经济效益。

  ●风险防范要点 1.财政拨款、预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构; 2.单位定期存款开户证实书不得作为质押凭证。

  ●定义 财政存款是指国家财政部门存放在银行的货币资金。它主要包括中央预算收入、地方金库存 款和代理发行国债款项等,需全额划缴人民银行。金融机构办理的财政存款中的机关团体存款、 财政预算外存款为一般存款。 ●特点 数额较大,稳定性强,政策性强。 ●功能 财政存款由于与国家财政预算收支存在亲密关系,所以是银行信贷资金的稳定来源。 ●利率 金融机构办理的财政存款,应全额划缴人民银行的局部一律不计息,不需划缴人民银行列为 金融机构一般存款的局部按单位存款利率计息。 ●收益点 由于机关团体存款、财政预算外存款稳定性强,数额较大,有利于形成银行的大量存款和低 本钱资金,有利于降低银行经营本钱,进步经济效益。 另外,代国家理财,防止资金市场的混乱元序,该项存款还有一定的政治意义和社会意义。 ●风险防范要点 利率变动风险。

  ●定义 保证金存款是指金融机构在信誉受权业务中,按照有关规定,对办理承兑汇票、信誉证、保 函、信誉卡等收取的保证金。 ●特点 具有风险抵押性质,不可以自由支取。 ●功能 有利于降低企业经营风险,也有利降低银行风险。 ●利率 按照人民银行 1 朔年公布的?人民币利率管理规定?,金融机构经中国人民银行批准收取的保 证金,按单位存款结算、计息。属于个人性质的保证金存款,比照储蓄存款利率执行。 ●收益点 有利于形成银行存款和低本钱资金,有利于降低银行在信誉受权业务中的风险。 ●风险防范要点 利率变动风险。

  ●定义 单位外币存款是指银行吸收境内依法设立的机构、驻华机构和境外机构外汇资金存款业 务。银行吸收境外机构的外汇资金应纳入外债管理。 ●特点 存款收益和汇率变动有较为亲密的联络。 ●外汇存款账户及品种 外资企业、国内经营机构外币存款主要有活期存款和定期存款两种,其中定期存款有一

  个月、三个月、半年、一年四个档次。外币定期存款依存入日的挂牌利率计息,外币活期存款 按支取日的挂牌利率计息。

  外汇存款账户根据开户企业性质的不同可分为外商投资企业外汇存款账户和中资企业外 汇结算账户两种

  外商投资企业外汇账户根据账户用处不同分为外商投资企业外汇结算账户和外商投资企 业外汇专用账户两种。

  外汇结算账户用于企业经常工程下的外汇资金结算。外汇专用账户(目前有贷款专户、还 贷专户、外币股票专户、外商投资企业外汇资本金专户、临时专户和其他专户 6 个类别)用于 专用资金的结算。

  根据国家外汇管理局规定,外商投资企业账户的专用账户只能用于专项资金的结算,且 资金用完时账户关闭。企业外汇存款账户可使用支票、银行汇票、电汇、信汇等银行结算方式 办理境外、境内之间的资金收付;可提取现金;存款种类灵敏,有活期存款、定期存款和整存 整取等;可向银行申请办理信誉证及授信业务;可向银行申请贸易和非贸易项下的结汇业务; 可向银行申请融资。

  用于境内、境外经常工程下的资金结算及外汇现金的存取。可使用支票、银行汇票等支 付工具和电汇、信汇等银行结算方式办理境外、境内的资金清算;可向银行申请办理信誉证及 要求授信;可向银行申请贸易和非贸易项下的结汇、售汇业务;可向银行申请融资。

  ●申办外汇账户程序 1.境内机构开立经常工程外汇账户应当经国家外汇管理局批准。 2.境内机构(外商投资企业除外)应当持以下材料向国家外汇管理局申请开户,并填写?国 家外汇管理局开立外汇账户批准书?, (1)申请开立外汇账户的报告; (2)根据开户单位性质分别提供工商行政管理局部颁发的营业执照或者民政部门颁发的 社团登记证或者国家受权机关批准成立的有效证件; (3)国务院受权机关批准经营业务的批件; (4)国家外汇管理局要求提供的相应合同、协议或者其他有关材料。 经批准后在中资金融机构开立外汇账户,开立后 5 日内凭开户回执向国家外汇管理局领

  取?外汇账户使用证?。中资开户金融机构为境内机构开立外汇账户后,应当在开户回执上注明 账号、币种和开户日期,并加盖该金融机构戳记。

  3.外商投资企业开立经常工程下外汇账户应当持申请开立外汇账户的报告、?外商投资企 业外汇登记证?向国家外汇管理局申请,持国家外汇管理局核发的开户通知书和?外商技资企 业外汇登记证?到开户金融机构办理开户手续。开户金融机构为外商投资企业开立外汇账户后, 应当在?外商投资企业外汇登记证?相应栏目中注明账号、币种和开户日期,并加盖该金融机构 戳记。

  4.境内机构申请开户时,国家外汇管理局应当根据外汇账户的用处,规定账户的收支范 围、使用期限及相应的结汇方式或者核定最高金额,并在?外汇账户使用证?或者?外商投资企 业外汇登记证?中注明。

  5.驻华机构应当持有关部门批准设立机构的文件及工商登记证到国家外汇管理局登记备 案,领取?驻华机构外汇账户备案表?到开户银行办理开户手续。

  ●收益点 有利于进步企业外汇资金的使用效率,降低汇率变动带给企业的风险。有助于银行吸收 外汇存款,扩大外汇资金来源。 ●风险防范要点 汇率波动风险。

  ●定义 银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构,采用同一贷款协议, 按商定的一样期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。 ●特点

  贷款的数额较大,一家银行难以承当,由提供贷款的几家银行共同承当风险,贷款的 收益也由几家银行共同分享。

  ●功能 发挥金融整体功能,更好地为企业特别是国有大中型企业和重点工程效劳,促进企业 集团规模化开展,分散贷款风险。 ●申请条件 1.主要对象是国有大中型企业、企业集团和列入国家方案的重点建立工程。 2.?贷款通那么?中规定,借款人除应当具备产品有市场、消费经营有效益、不挪用贷 款、遵守信誉等根本条件外,还应当符合以下要求: (1)有按期还本付息的才能,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经 做了银行认可的归还方案; (2)除不需要经过工商部门核准登记的事业法人外,贷款企业应当经过工商部门办理 年检手续; (3)已在银行开立根本账户或一般存款账户,且存款结算业务比例符合银行要求; (4)除国务院规定外,有限责任公司和股份公司对外股本权益性投资累计额不超过其 净资产总额的 50%; (5)借款人的资产负债比率符合银行的要求; (6)申请中长期贷款的,新建工程的企业法人所有者权益与工程所需投资的比例不低 于国家规定的投资工程资本金比例; (7)持有人民银行核发的在有效期内的贷款证; (8)拥有固定的营业场所和一定的自有流动资金,并能每年按规定比例补充自有流动 资金; (9)除外商投资企业以外的借款人,对外资银行的借款局部,应办妥国家外汇管理局 批准借外债手续。 ●申办手续 1.银团贷款的申请人根据工程情况向银行提出贷款申请。贷款申请书的内容包括:工 程名称、工程情况、贷款金额、币种和用处、贷款期限、提款期限、还款方案、还款来源 等。 2.银行初步审查获准后,要求借款人提供以下文件和资料:

  (1)借款人及其担保人的企业法人执照复印件; (2)政府部门批准的工程建议书,可行性研究报告和工程概算等资料及批准文件; (3)借款人注册资本验资报告或证明; (4)借款人公司章程以及外商投资企业、内联企业的合资或合作合同; (5)购置设备、技术的商务合同或其他有关的合同; (6)工程工程建立合同及承建商的有关资料; (7)借款人及其股东、担保人近 3 年的财务报表及其有关资料; (8)外商投资企业、股份制企业等董事会或其他决策机构关于借款的决议; (9)董事会成员、正副总经理、总经济师、总会计师等主要负责人的名单及其签字样 本和履历; (10)原材料、辅料、燃料等供给合同或意向书; (11)工程所需水、电供给指标及供给合同; (12)工程产品的销售合同或意向书,政府部门关于内销或代替进口的批准文件; (13)政府方案部门年终工程审查规模、外债规模的文件和国家外汇主管机关同意借外 债的批文; (14)工商、税务、环保、海关等部门关于工程的有效文件; (15)抵押物的所有权证明文件及其清单和股价报告; (16)银行需要的其他文件和资料。 ●贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的消费经营周期、还款才能和贷款人的资金供给才能由借贷双方 共同商议后确定,并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过 3 年,工程贷款最长不 超过 10 年,超过 10 年应当报中国人民银行备案。 贷款利率应当按照中国人民银行的利率规定,并在借款合同中载明。 ●收益点 银团贷款的牵头行、代理行、成员行均是平等的民事权利主体,但承当的经济责任不 同,因此收益不同。牵头行是指银团贷款的组织者或安排者,牵头衍原那么上由借款人的 主要贷款行或根本账户行担任,牵头行所占银团贷款的份额一般最大;代理行是银团贷款 协议签订后的贷款管理人,一般由借款人的牵头行担任,也可由银团各成员行共同协商产 生,银团贷款发放和本息收回由代理行办理,贷款发放时,各成员行将款项划到借款人在

  代理行的专门账户,本息收回时,由借款人按照协议规定及时归还代理行,代理行即时按 比例划付到各成员行。

  ●风险防范要点 1.银团贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规,符合国 际惯例。 2.银团贷款必须担保。

  ●定义 保证贷款是指按?中华人民共和国担保法?(简称?担保法?)规定的保证方式以第三人承 诺在借款人不能归还贷款时,按约定承当保证责任或连带责任而发放的贷款。 ●功能 调剂资金余缺,充分利用资源,繁荣和稳定市场,促进经济开展。 ●申请条件 1.贷款对象是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济 组织、个体工商户。 2.借款人应当具备以下根本条件: (1)借款从事符合国家产业政策和社会开展规划要求的建立和消费经营活动。 (2)贷款使用确有经济效益,能按期归还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清偿 或落实了经开户行认可的还款方案。 (3)在银行开立根本账户或一般存款账户,在其账户内应保有不低于贷款余额 10%的存 款作为结算支付保证。自愿承受银行的信贷监视和结算监视,如实向开户行提供有关经营 情况和财务报表。 (4)除国务院另有规定外,有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超过其净 资产总额的 50%。

  (5)实行贷款证(卡)的地区,应持有人民银行颁发的贷款证(卡)。 (6)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政 管理机关办理年检手续,特殊行业须持有有权机关颁发的消费经营答应证。 (7)应有符合担保条件的保证人。 (8)申请短期贷款,借款人的资产负债率应低于 70%。申请中、长期工程贷款,应有经 国家有权机关批准的工程立项批文,并有符合国务院规定比例的资本金。 ●申办程序 1.借款人需要借款,应当向开户行直接申请,填写?借款申请书上并提供保证人的有关 资料和保证人签发的?贷款保证担保承诺书?。 2.经银行审核批准后,由贷款人与借款人、保证担保人分别签订?借款合同?和?最高额 保证合同?。 3.借款合同签订后,开户行要按借款合同规定按期发放贷款,将贷款金额转入借款人 存款账户。 ●贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的消费经营周期、还款才能和贷款人的资金供给才能由借贷双方 共同商议后确定,并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过 3 年;技术改造贷款一 般为 3 年,最长不超过 5 年;根本建立贷款期限一般为 5 年,最长不得超过 10 年,超过 10 年应当报中国人民银行备案。 贷款利率应当执行中国人民银行的利率规定,并在借款合同中载明。 ●收益点 当借款人不能按期足额归还贷款时,由保证人代为归还,降低了贷款风险。 ●风险防范要点 1.借款人的一个保证人不能提供足额保证的,应由多个保证人提供; 2.贷款保证人资产负债率不高于 70%,保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的 80%; 3.国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进展转贷的除外)、 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体,企业法人的分支机构、职能 部门(法人书面受权除外),以及不具备法人资格和偿债才能的主管部门和行政性公司,不 得为保证人;

  4.借款人发生贷款债务转移的,应获得保证人书面同意或另觅保证人,借款人.银行和 保证人应重新签订保证合同。

  ●定义 抵押贷款是指按?担保法?规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 当债务人不履行还款责任时,贷款行有权按照法律规定处理抵押物,以所得价款优先受偿。 ●抵押财产 1.抵押人所有或依法有权处分的房屋和其他地上定着物; 2.抵押人所有或依法有权处分的机器设备和交通运输工具; 3.抵押人以出让方式获得依法有权处分的国有土地使用权及地上定着物; 4.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟等荒地的土地使用权; 5.依法可抵押的其他财产。 ●特点 债务人或者第三人不转移对抵押物的占有,以该财产作为债权的担保。 ●功能 调剂资金余缺,充分利用资源,繁荣和稳定市场,促进经济开展。 ●申请条件 1.贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组 织、个体工商户。 2.根本条件: (1)借款从事符合国家产业政策和社会开展规划要求的建立和消费经营活动。 (2)贷款使用确有经济效益,能按期归还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落 实了经开户行认可的还款方案。 (3)在银行开立根本账户或一般存款账户,在其账户内应保有不低于贷款余额 10%的存款作

  为结算支付保证。自愿承受银行的信贷监视和结算监视,如实向开户行提供有关经营情况和财务 报表。

  (4)除国务院另有规定外,有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超过其净资产 总额的 50%。

  (5)实行贷款证(卡)的地区,应持有人民银行颁发的贷款证(卡)。 (6)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理 机关办理年检手续,特殊行业须持有有权机关颁发的消费经营答应证。 (7)应有符合规定条件的抵押物。 (8)申请短期贷款,借款人的资产负债率应低于 70%。申请中、长期工程贷款,应有经国家 有权机关批准的工程立项批文,并有符合国务院规定比例的资本金。 ●申办程序 1.借款人需要借款,应当向开户行直接申请,填写?借款申请书?,并提供有关资料; 2.经银行审核批准后,由贷款人与借款人、抵押人分别签订?借款合同?和?最高额抵押合同?; 3.借款合同签订后,开户行要按借款合同规定按期发放贷款,将贷款金额转入借款人存款账 户。 ●贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的消费经营周期、还款才能和贷款人的资金供给才能由借贷双方共同商 议后确定,并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过 3 年;技术改造贷款一般为 3 年,最 长不超过 5 年;根本建立贷款期限一般为 5 年,最长不得超过 10 年,超过 10 年应当报中国人民 银行备案。 贷款利率执行中国人民银行的利率规定,并在借款合同中载明。 ●考前须知 1.办理抵押贷款,应当对抵押品进展审查,并签订抵押合同; 2.抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的 70%; 3.根据?担保法?,土地所有权,耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权, 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社 会公益设施,所有权、使用权不明或者有争议的财产,依法被查封、扣押、监管的财产,不得抵 押; 4.抵押人要依法向有权部门办理抵押物登记和财产保险,并向银行出具、移交合法的抵押物

  ●定义 信誉贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保,以其信誉获得商业贷款。商业银行只 对经审查确认资信优良,能按期归还贷款本息的借款人发放。 ●特点 贷款凭借款人的信誉发放,借款人不需要提供担保。 ●功能 调剂资金余缺,充分利用资源,繁荣和稳定市场,促进经济开展。 ●申请条件 1.贷款对象是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组 织、个体工商户。 2.根本条件: (1)借款从事符合国家产业政策和社会开展规划要求的建立和消费经营活动。 (2)贷款使用确有经济效益,能按期归还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清偿。 (3)在银行开立根本账户或一般存款账户,在其账户内应保有不低于贷款余额 10%的存款 作为结算支付保证。自愿承受银行的信贷监视和结算监视,如实向开户行提供有关经营情况 和财务报表。 (4)除国务院另有规定外,有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超过其净 资产总额的 50%。 (5)实行贷款证(卡)的地区,应持有人民银行颁发的贷款证(卡)。 (6)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政 管理机关办理年检手续,特殊行业须持有有权机关颁发的消费经营答应证。 3.借款人还应同时具备以下条件:

  (1)是 AAA 级信誉企业; (2)贷款数额不超过借款人所有者权益总额; (3)资产负债率在 40%以下; (4)流动比率在 1.5 以上; (5)在银行元不良贷款和应收未收贷款利息。 ●申办程序 1.借款人需要借款,应当向开户行直接申请,填写?借款申请书?,并提供有关资料; 2.经银行审核批准后,借贷双方分别签订?借款合同?。 3.借款合同签订后,开户行按借款合同规定按期发放贷款,将贷款金额转入借款人存款 账户。 ●贷款期限和利率 贷款期限根据借款人的消费经营周期、还款才能和贷款人的资金供给才能由借贷双方共 同商议后确定,并在借款合同中载明。 贷款利率应当执行中国人民银行利率规定,并在借款合同中载明。 ●收益点 有利于争取黄金客户。 ●风险防范要点 要把握好发放信誉贷款的条件,防范贷款风险。

  ●定义 是指按?担保法?规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押 物发放的贷款。质押物移交贷款人,在贷款不能按期归还时,银行有权依法处分该质押物, 以所得价款归还贷款。 ●质押物 质物应具有易变现、易保值、易保管的特征。可以作为贷款质押担保的质物有

  1.出质人所有或依法有权处分的动产; 2.出质人所有或依法有权处分的汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单; 3.出质人依法可转让的股票、股份; 4.出质人依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权; 5.出质人依法可质押的其他有效权利。 ●贷款对象和申请条件 1.贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他 经济组织、个体工商户。 2.根本条件: (1)借款从事符合国家产业政策和社会开展规划要求的建立和消费经营活动。 (2)贷款使用确有经济效益,能按期归还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清 偿或落实了经开户行认可的还款方案。 (3)在银行开立根本账户或一般存款账户,在其账户内应保有不低于贷款余额 10%的存 款作为结算支付保证。自愿承受银行的信贷监视和结算监视,如实向开户行提供有关经营 情况和财务报表。 (4)除国务院另有规定外,有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超过其 净资产总额的 50%。 (5)实行贷款证(卡)的地区,应持有人民银行颁发的贷款证(卡)。 (6)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行 政管理机关办理年检手续,特殊行业须持有有权机关颁发的消费经营答应证。 (7)应有符合规定条件的质押物。 (8)申请短期贷款,借款人的资产负债率应低于 70%。申请中、长期工程贷款,应有经 国家有权机关批准的工程立项批文,并有符合国务院规定比例的资本金。 ●申办程序 1.借款人向开户行直接申请,填写?借款申请书?,并提供有关资料。 2.银行审核批准,由贷款人与借款人、抵押人分别签订?借款合同?和?最高额质押合 同?。 3.户行按借款合同规定按期发放贷款,将贷款金额转入借款人存款账户。 ●贷款期限和利率

  贷款期限根据借款人的消费经营周期、还款才能和贷款人的资金供给才能由借贷双方 商议确定,并在借款合同中载明。贷款的到期日不应超过质押物的到期日。流动资金贷款 一般不超过 3 年;技术改造贷款一般为 3 年,最长不超过 5 年;根本建立贷款期限一般为 5 年,最长不得超过 10 年,超过 10 年应当报中国人民银行备案。

  贷款利率执行中国人民银行的利率规定,并在借款合同中载明。 ●风险防范要点 1.办理,应重点对质押物进展审查,并签订质押合同; 2.质押担保贷款额一般不超过质物现值的 80%; 3.以依法可以转让的股票出质时,出质人与银行应签订书面合同,并向证券登记机关 办理出质登记,质押合同自登记之日起生效; 4.以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的,出质人与银行 应签订书面合同,并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

  ●定义 票据贴现是指票据(如汇票、本票等)的持票人在票据到期日前,贴付一定利息将票据 权利转让给金融机构而获得资金的行为,是金融机构向持票人融通资金的一种方式。 ●特点 快速变现,手续方便,融资本钱低。 ●申请条件 1.依法从事经营活动的企业法人和其他经济组织; 2.与出票人或其前手之间具有线.在申请贴现的金融机构开立存款账户。 ●申办程序 1.申请人持票向金融机构提交书面贴现申请书。 2.经初审同意,提交以下资料:

  (1)贴现申请人的法人营业执照或企业营业执照; (2)商品交易合同或其他可以证明汇票合法性的凭证; (3)持票人与出票人或其直接前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件; (4)申请人近期的财务会计报表。 3.申请人向银行提交经其背书的汇票。 4.经银行审查汇票和资料无误,按规定办理贴现贷款手续。 ●贷款期限、额度和利率 贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止,最长不超过 6 个月。贴现金额每笔不超过 1000 万元。贴现利率按人民银行规定执行。实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到 期前一日的利息计算。 ●风险防范要点 1.必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性,未经查询的银行承兑汇票一律不得办理 票据贴现业务。 2.不得办理由本营业单位承兑的银行承兑汇票贴现。 3.对有以下情形之一的,不得办理贴现业务: (1)银行承兑汇票要素不全; (2)汇票的背书不连续; (3)汇票内容涂改,有关签章不符合要求; (4)注有不得转让字样的汇票; (5)汇票金额、期限等不符合规定; (6)承兑行已发出通知停顿办理贴现的汇票或汇票本身规定不准贴现的。

  ●定义 公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进展综合评价的根底上,就 核定的最高综合授信额度,与客户签订授信协议,使客户在一定时期和核定额度内,可以 便捷使用银行信誉。

  ●特点 1.统一性。包括由一个管理部门统一审核批准,表内外业务统一授信,本外币业务统 一授信。 2.有效性。使银行信誉发放更具动态化、科学化,使贷款管理更具效率,控制更加主 动、有效。 3.强迫性。是监管客户风险的内控制度,赋予授信管理以行政的强迫性。 4.公开性。授信额度公开,同客户签订授信合同。 ●申请条件 1.经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,在银行开立根本账户或一般存款账 户,并与银行有信誉业务关系,或申请建立信誉关系的企(事)业法人、其他经济组织、个 体工商户。 2.符合国家产业政策,开展前景良好。 3.社会形象良好。 4.建立或初步建立现代企业制度。 5.经信誉等级评定为 AA 级和 AAA 级客户。 ●申办程序 1.客户向银行提出书面申请,并提供有关资料; 2.经银行审核批准后,银行与客户签订?最高额综合授信合同?; 3.授信合同签订后,在授信额度内,根据客户实际信誉需求情况,使用授信额度。同 时,办理担保手续,签订担保合同。 ●有效期和额度 统一授信有效期为一年,最高综合授信额度一年一定。 最高综合授信额度是在对法人客户的风险和财务状况进展综合评估的根底上,确定的 可以和愿意承当的风险总量。确定方法为: 1.信誉等级 AA 级以上客户,最高综合授信额度≤××负债总额)银行现有信誉余额。 2.信誉等级 A 级客户,核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的有效抵押物变现 值的 70%、或质押现值的 90%、或别人 100%保证担保。 3.信誉等级 B、C 级客户,核定的最高综合授信额度只能小于年初的实际信誉余额, 并且只收不贷。

  ●收益点 对客户实行公开统一授信,有利于开发优质黄金客户,躲避、防范企业信誉风险, 进步银行的信贷资产质量,保护社会公众和商业银行的合法权益。 ●风险防范要点 客户发生重大经营问题、产权关系和经营体制发生重大变化、挪用或转移银行信誉等, 要及时调整授信额度或终止授信。

  ●定义 银行保函是指银行应合约关系一方的要求,向合约关系的另一方担保合约项下的某种 责任或义务的履行所作出的在一定期限内承当一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面 付款保证承诺。 ●种类 根据保函在根底合同中所起的不同作用和担保人承当的不同的担保职责,保函可以详 细分为以下几种: 1.借款保函。指银行应借款人要求向贷款银行所作出的一种旨在保证借款人按照借贷 合约的规定按期向贷款方归还所借款项本息的付款保证承诺。 2.融资租赁保函。指承租人根据租赁协议的规定,恳求银行向出租人所出具的一种旨 在保证承租人按期向出租人支付租金的付款保证承诺。 3.补偿贸易保函。指在补偿贸易合同项下,银行应设备或技术的引进方申请,向设备 或技术的提供方所作出的一种旨在保证引进方在引进后的一定时期内,以其所消费的产成 品或以产成品外销所得款项,来抵偿所引进之设备和技术的价款及利息的保证承诺。 4.投标保函。指银行应投标人申请向招标人作出的保证承诺,保证在投标人报价的有 效期内投标人将遵守其诺言,不撤标、不改标,不更改原报价条件,并且在其一旦中标后, 将按照招标文件的规定在一定时间内与招标人签订合同。 5.履约保函。指银行应供货方或劳务承包方的恳求而向买方或业主方作出的一种履约

  保证承诺。 6.预付款保函。又称还款保函或定金保函。指银行应供货方或劳务承包方申请向买方

  或业主方保证,如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时,那么银行负责返 还保函规定金额的预付款。

  7.付款保函。指银行应买方或业主申请,向卖方或承包方所出具的一种旨在保证货款 支付或承包工程进度款支付的付款保证承诺。

  8.其他的保函品种还有来料或来件加工保函、质量保函、预留金保函、延期付款保函、 票据或费用保付保函、提货担保、保释金保函及海关免税保函等等。

  ●担保的对象及条件 申请保函业务的客户应具备以下条件: 1.是经国家工商行政管理机关批准,具有法人资格的企业。申请开立对外担保函的企 业还需有履行涉外合同才能,并拥有可靠的偿债外汇来源。 2.在银行有根本账户或一般结算账户。 3.在银行元欠息,无呆滞、呆账贷款。 4.有良好的信誉和较强的经济实力。 5.可以提供符合规定要求的反担保。 6.有关根底合同的内容应符合国家有关规定和批准程序,某些特定情况还需具有进出 口答应证及配额等文件。 7.与申请人签约的受益人,经银行或可靠机构咨询,资信情况良好。 ●保函业务的程序 1.填写?开立保函申请书?,提供如下材料: (1)根底合同或意向书; (2)保函格式; (3)申请人的经会计师事务所审计的上年度财务报告、当期财务报表; (4)保函受益人的有关资信材料; (5)反担保承诺函或物业抵押材料或其他反担保方式的承诺等; (6)开立借款保函、融资租赁保函、补偿贸易项下的现汇履约保函等融资性保函除上 述材料外,还需提供工程可行性研究报告、政府主管部门批准文件等资料。 2.受理银行对申请人和受益人资信情况、担保工程情况、保函条款、反担保措施等进

  展审查。 3.银行按审批权限进展审批。 4.开出保函。 5.保函后期管理。包括工程监视、财务管理、档案管理、担保余额减额及注销管理等。 ●收益点 与信誉证等银行结算方式相比,银行保函具有应用范围更广泛、使用更灵敏、费用相

  对低廉等特点。它可以给银行带来一定的中间业务收入并为客户开发提供手段。 ●风险防范要点 业务涉及主体较多,法律关系复杂,实际操作较难把握。同时由于其风险较隐蔽,稍

  ●定义 有限追索权的应收账款购置是指银行根据客户要求,同意在保险公司提供保险支持的根 底上向客户购置有限追索权的应收账款,并从中收取一定费用的业务。 所谓有限追索权是指当发生应收账款偿付事件时,保险公司将偿付所承保局部的应收 账款,余下的未承保局部将由客户负责。即银行对客户拥有对该余下未承保局部之应收账款 额的追索权。 ●特点 1.对客户有保证性的应收账款给予融资。 2.银行对客户保存有限追索权。 3.银行收取一定费用。 4.目前办理该业务的多为大型电讯设备供给商,交易金额大,付款期限长,容易形成应 收账款。 ●功能 可以对应收账款额度较大的客户提供资金融通,缓解该类客户资金流动性缺乏的困难。

  ●办理要求 1.客户在办理该项业务时,事先以应收账款为标的向保险公司投保。 2.应收账款的债务人(即大型设备的购置方)应为银行认可的客户。 目前,中国工商银行、中国农业银行、中国银行均向摩托罗拉(中国)电子创办了该项业 务。 ●收益点 1.增加手续费收入,扩大中间业务; 2.假如应收账款的债务人(设备买方)的贷款也由本行承当,那么明显增加了贷款的附加 值。 ●风险防范要点 1.对应收账款的保险免赔风险; 2.有追索局部的收回风险。

  ●定义 无追索权的应收账款购置是指银行与客户达成协议,购置客户一定时间内、一定额度的 应收账款,在收取一定费用(贴现利息)的前提下,以此额度逐笔或一次性向客户进展的融资 业务。 ●特点 1.以购置应收账款的方式给予客户融资。 2.银行只对应收账款的债务人享有追索权,对客户无追索权。 3.银行收取一定费用。 4.目前办理该业务的多为大型电讯设备供给商,交易金额大,付款期限长,容易形成应 收账款。 ●功能 可以对应收账款额度较大的客户提供资金融通,缓解该类客户流动资金缺乏的困难。

  ●办理要求 应收账款的债务人(即大型设备的购置方)最好为银行认可的客户,如中国电信、中国挪 动通信、中国联通等。 ●申办手续 1.借款人需要以无追索权的方式出售应收账款,应领先向银行直接提出申请,并提供有 关资料; 2.经银行审核批准后,双方签订?无追索权应收账款购置合同?; 3.合同签订后,银行根据借款人提交的?应收账款购置额度使用申请书暨交货证明?,将 购置价款划入借款人的指定账户中,此时应收账款的债权人由原借款人转换为银行; 4.借款人可以根据实际情况分屡次提出申请,要求银行购置其应收账款,但加总金额不 得超过合同规定的总额度。 ●收益点 1.银行可以此类业务为契机,与国外大型设备供给商开展业务合作。 2.有贴现利息收入。 ●风险防范要点 应收账款的回收风险。 在国内,中国农业银行率先向摩托罗拉(中国)电子创办了该项业务。

  ●定义 出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供的信贷, 包括直接向进口商提供贷款和由进口方银行转贷两种。 ●特点及功能 对本国出口商来讲: 1.可以及时收汇,加速; 2.向进口商提供信贷支持,增加出口产品的竞争力;

  3.可集中精力进展商务会谈,信贷条件由双方银行解决; 4.有利于改善资产负债构造。 ●申请条件 1.贸易双方已获得贸易所需及相关的批准文件; 2.贸易合用金额符合银行的要求; 3.出口商品在我国制造局部所占比重符合我国的一般规定; 4.进口商以现汇支付的比例不低于贸易合同金额的 15%~20%; 5.进口商或转贷银行提供必要的文件和资料; 6.出口商投保出口信誉险。 ●货市、贷款金额、期限、利率 1.贷款货币为美元或经银行同意的其他货币; 2.贷款金额不超过贸易合同金额的 80%~85%; 3.贷款期限根据实际情况确定,一般不超过 10 年; 4.贷款利率参照 OECD 组织的利率程度确定。 ●申办程序 1.出口商提出使用买方信贷意向; 2.银行调查后提供贷款承诺或贷款意向书; 3.银行直接或间接参与合同支付条款的会谈; 4.进口商或转贷银行向银行提出贷款申请; 5.签订贷款协议; 6.执行贸易合同和贷款协议。 ●收益点 1.贷款本息收入、管理费和承当费收入; 2.可以促进本国出口企业开展,扩大本国银行与本国出口商、国外进口商之间的合作, 拓展与进口国银行的业务领域; 3.扩大银行在出口贸易融资领域的影响。 ●风险防范要点 1.贷款本息不能按时回收的风险; 2.汇率变动风险;

  3.进口商、出口商以及进口国转贷行的经营和信誉风险; 4.银行在国际贸易融资中的信誉风险。

  ●定义 进口买方信贷是本国银行为促进本国进口商进口产品,而作为国外出口商银行的转贷 行,向本国进口商发放转贷款。 ●特点 贷款指定用处,必须用于购置贷款提供国的出口商品。 ●申请条件 I.信贷资金投向符合国家的相关政策; 2.该工程的配套资金已落实; 3.该工程配套条件齐备; 4.要求借款人有归还贷款本息的才能; 5.必须提供银行可承受的还款担保。 ●币种、贷款期限、额度和利率 1.贷款人货币根据进口合同确定,可使用美元、日元、港元、德国马克、英镑、法国 法郎及其他可自由兑换货币,一般来讲,买方信贷所使用的货币可有三种选择一一用贷款 国货币或美元;贷款国货币与美元共用;规定用美元,但可转为贷款国货币。 2.贷款金额根据进口合同中关于买方信贷的规定确定,买方信贷金额一般不超过贸易 合同金额的 85%。 3.贷款期限根据进口合同中关于买方信贷的规定确定,贷款归还为分期归还,一般为 半年还本付息一次,贷款期限一般不超过 10 年。 4.贷款利率根据进口合同中关于买方信贷的规定,通常贷款利率可以视市场利率情况 每半年调整一次。 ●申办程序

  1.进出口双方就使用买方信贷业务达成一致; 2.进口商与银行磋商有关在进口中使用买方信贷事宜; 3.银行就工程情况进展理解; 4.进出口商进展会谈,银行直接或间接参与支付条款的会谈; 5.进出口商签订商务合同,将买方信贷订入商务合同; 6.银行与出口买方信贷提供者签订买方信贷协议; 7.银行与进口商签订转贷协议; 8.商务合同生效并开场执行。 ●收益点 1.银行有一定的管理费和承当费收入; 2.银行可以借助此项业务拓展国内客户,并可以开展与国外银行的业务合作。 ●风险防范要点 1.银行仅以转贷行的身份出现,风险较低; 2.与一般的信贷涉及借贷双方不同,进口买方信贷除本国(进口国)银行外,还涉及进 口商、出口商、出口国银行三方,任何一个环节都不能出错。

  ●定义 国内买方信贷是指向国内买方发放的贷款。即在银行开立账户的卖方企业与买方企业 签订购销合同后,应卖方企业与买方企业的申请,由银行向买方企业发放贷款,仅限于购置 卖方企业产品的信贷业务。 ●组织形式 1.通常由总行牵头,卖方企业所在地省级分行为主办行,买方企业所在地省级分行为 协办行,买方企业所在地支行为经办行; 2.创办买方信贷业务的批准权在总行。

  ●申请条件 1.卖方企业提出买方信贷业务及额度需求申请,经总行审查批准后,可对其创办买方 信贷业务; 2.卖方企业应是在国际、国内具有较高知名度的大型企业及国家重点开展行业中的支 柱企业,应具备主导产品市场份额大、竞争力强、科技含量高、有开展前途,符合银行信贷 投向和信贷构造调整的要求,企业资产负债率低于 70%,经济效益好,并在银行开立根本账 户或一般存款账户,愿与银行建立亲密合作关系; 3.买方企业必须是符合?贷款通那么?规定和银行规定的贷款条件,资产负债率低于 70%,经营管理好,能按期还本付息,并愿与银行建立合作关系的企业。 ●申办程序 1.买方企业与卖方企业签订购销合同或框架协议,卖方企业直接向主办行提出买方信 贷需求;买方企业向经办行提出买方信贷申请。 2.主办行将卖方企业买方信贷需求报总行,由总行对协办行下达工程建议书。经办行 将企业买方信贷申请报协办行。 3.协办行在总行下达的工程建议书中,对其受权范围内的工程依申办程序审批并报总 行审定。属于总行审批权限的,由协办行将买方信贷申请及贷款调查报告报送总行,由总行 组织评估和审查。总行审批后,将买方信贷总额度及买方信贷年度贷款执行方案下达协办行, 并同时抄送主办行。 4.协办行接到总行的工程方案后,下到达经办行,由经办行与买方企业签订借款合同, 办理贷款手续。 5.经办行要认真审核买方企业与卖方企业签订的正式购销合同及主办行传来的有关单 证,应买方企业要求及时将货款汇至卖方企业在主办行开立的账户,使卖方企业收到货款, 做到专款专用。 ●贷款金额、期限、担保、保险 1.买方企业所在地银行向买方企业直接发放贷款; 2.金额一般不超过买卖双方签订购销合同金额的 70%,最高不得超过 85%; 3.期限一般 1 至 3 年,最长不得超过 5 年(不含 5 年); 4.买方企业提供担保,担保人为借款人或第三人,也可由卖方企业提供担保或其他符 合条件的担保方式;

  5.买方信贷所涉及的货物(设备)必须参加保险,保险业务由买方信贷贷款承贷行代理。 ●收益点 1.银行同时介入买方企业和卖方企业,有利于银行全面理解买方企业和卖方企业的运 营状况,及时防范和化解银行信贷风险; 2.有利于银行通过卖方企业介入买方企业,有选择地拓展客户; 3.贷款本息收入。 ●风险防范要点 1.经办行必须认真审核买方企业与卖方企业签订的正式购销合同及主办行传来的有关 单证,应买方企业要求及时将货款汇至卖方企业在主办行开立的账户,使卖方企业收到货款, 做到专款专用。 2.银行只负责对买方企业提供信贷支持,对买方企业与卖方企业实现其购销经济活动 中所购产品出现的质量问题、供货时间等合同执行过程中产生的纠纷,由购销双方按照双方 所订购合同解决,银行对其不承当任何责任。 3.国内买方信贷必需要注重行业选择,目前在操作中一般都选择了邮电通信行业。

  ●定义 金融租赁又称融资租赁,是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时,由出租人代 其购进或租进所需设备,然后再将它出租给承租人在一定期限内有偿使用的一种资金融通方 式。 ●特点 1.所有权与使用权别离; 2.融资与融物相结合; 3.租金的分期归流; 4.至少涉及三个方面的关系,即出租人、承租人、供货人,包括两个或两个以上的合同, 即出租人与供货人订立购置合同,出租人与承租人订立租赁合同;

  5.承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任; 6.在根本租期内,一般情况下,租赁合同具有不可撤销性,根本租期完毕时,承租人一 般对设备有留购、续租和退租三种选择权。 ●形式 1.根据出租人设备货款的资金来源和付款对象不同,可以分为直接租赁、转租赁和回租 租赁; 2.根据出租人对购置一项租赁设备的出资比例不同,可分为单一投资租赁和杠杆租赁; 3.根据融资租赁当事人所在国别不同,可以分为国内租赁和国外租赁。 ●申请条件 1.有独立的法人资格; 2.有经权利机关批准的工程投资方案; 3.有较高的经济效益; 4.有可靠的交纳租金来源; 5.有一定比例的自有资金; 6.有必要的经济担保。 ●申办程序 1.租赁准备阶段: (1)选择国产设备还是进口设备; (2)选择效劳最好的租赁机构。 2.委托租赁阶段,需提出以下文件资料: (1)经国家规定的有关机关批准的纳入国家或地方固定资产投资工程方案的文件; (2)工程的可行性研究报告; (3)经国家有关机关批准的允许企业进口设备的批件; (4)允许企业分年度使用的外汇额度,用汇指标偿付租金的批准书,以及说明归还才能和 落实租金外汇来源的还款方案; (5)由出租人认可的担保单位为承租人履行租赁合同;按期偿付租金所填具的担保函; (6)其他资料,如证明承租人经营资格的营业证书、营业执照等。 3.设备选择、询价和会谈。 4.签订合同和引进设备。一般要签订两个合同,一是购货合同,二是租赁合同,这是租

  赁程序的中心环节。 5.交付租金。 6.期满后的设备处理。一般有退租、续租或留购三种形式。 ●收益点 1.融资租赁保存了银行对设备的所有权,为银行资产的平安性提供了保障; 2.通过回收资金,可以收回全部投资及利息,还有一定的利润; 3.在经济不景气的情况下,商业银行可以为过剩的借贷资本寻找新的运用渠道。 ●风险防范要点 1.利率变动和汇率波动的风险; 2.租赁设备占用大量资金的风险; 3.租赁设备的损毁或折旧的风险; 4.拍卖租赁设备所得价款缺乏以抵补银行购置设备所付资金的风险。

  ●定义 法人汽车消费贷款是指商业银行对在特约经销商处申请购置汽车的法人发放的人民币 担保贷款。 ●特点 定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期归还。 ●申请条件 1.已在工商部门注册登记,具有法人资格的企业或事业单位; 2.信誉良好,收入来源稳定,能按期归还贷款本息; 3.在商业银行开立账户,并存有一定比例的首期购车款; 4.能提供经办银行认可的财产抵押、质押或第三方保证担保; 5.符合经办银行规定的其他条件。 ●申办程序

  1.在商业银行受理网点和指定汽车经销商处进展贷款购车业务咨询; 2.由指定汽车经销商向购车人提供有关贷款所需资料,填写相关申请文件; 3.挑选汽车,并与汽车经销商签订?购车合同?,缴纳首期款和相关费用; 4.汽车经销商在对客户贷款申请资料进展初步把关后,将全部资料转交贷款银行进展审 查; 5.经银行调查、审查和审批同意后,借款人按要求到贷款银行签订?借款合同?,开立还 款账户或银行卡; 6.银行按?贷款通贝。的有关规定向借款人发放贷款,贷款支用方式必须保证购车专用, 并须经银行转账处理,借款人不得提取现金或挪作他用; 7.在贷款有效期内,贷款人应对借款人和保证人的资信状况和收入状况以及抵押物保管 状况进展监视; 8.借款人履行还本付息义务,直至贷款本息全部偿清,借款合同自行终止。 ●贷款额度 汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定: 1.借款人以国库券、金融债券、国家重点建立债券、系统内个人存单等质押的,或银行、 保险公司提供连带责任保证的,贷款额不得超过购车款的 8096,首期付款额不得少于购车款 的 20%; 不动产作抵押的,首期付款额不得少于购车款的 30%,贷款额不得超过购车款的 70%; 保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外),首期付款额不得少于购车款的 40%,贷款 额不得超过购车款的 60%。 ●期限和利率 1.消费贷款期限可根据借款人购车的用处予以确定,自用车辆贷款期限最长不超过 5 年 (含);营运车辆期限最长不超过 3 年(含)。 2.利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整,贷款期限在一年 以内的,按原借款合同利率利随本清;贷款期限在 1 年以上的,于次年 1 月 1 日按相应利率 档次执行新的利率标准。 ●应提供的资料 1.借款人如实填写的?汽车消费贷款申请表?; 2.企、事业单位法人营业执照、法人代表证明书或法人受权委托书;

  3.借款人及保证人?贷款证?; 4.与指定汽车经销商达成的购车合同或意向书; 5.借款人和保证人上年财务报表及上月的资产负债表、损益表、现金流量表; 6.已在商业银行存入不低于首期付款的存款证明; 7.提供担保资料; 8.委托贷款银行划款受权书; 9.其他需要提供的资料。 ●收益点 1.贷款本息收入; 2.通过创办此项业务,银行可以介入汽车销售公司或汽车消费厂家,有助于银行开拓客 户; 3.借款人提供的担保在一定程度上保障了银行资产的平安性。 ●风险防范要点 1.借款人不能按期归还贷款本息的风险; 2.借款人提供虚假文件或材料,恶意套取贷款的风险; 3.借款人未按规定使用贷款或挪用贷款的风险; 4.借款人所提供的担保缺乏以归还贷款本息的风险。

  ●定义 汇兑是银行按照客户的要求将一定金额的款项划给收款人的结算方式。 ●特点 元金额起点限制,适用面广,效劳面广,灵敏易行。 ●适用范围

  单位和个人的各种款项的结算,均可使用汇兑结算方式。既可以办理转账汇款,也可以办 理现金汇款(现金汇款只限于汇款人和收款人均为个人时使用)。

  ●申办程序 汇款人委托银行汇兑时,应向汇出银行信、电汇凭证,详细填明汇入地点、汇入银行名称、 汇款用处及收款人开户银行账号或详细地址。 ●凤险防范要点 1.汇兑凭证记载的汇款人名称、收款人名称,其在银行开立存款账户的,必须记载其账 号。 2.汇兑凭证记载的委托日期是指汇款人向汇出银行提交汇兑凭证的当日。 3.汇款因单只能作为汇出银行受理汇款的根据,不能作为该笔汇款已转入收款人账户的 证明。 收款通知是银行将款项确已转入收款人账户的凭证。 4.未在银行开立存款账户的收款人,凭信、电汇的取款通知或留行待取的,向汇入银行 支取款项,必须交验本人的身份证件,在信、电汇凭证上注明证件名称、号码及发证机关,并在 收款人签章处签章。 支取现金的,在信、电汇凭证上必须有按规定填明的现金字样才能办理。未填明现金 字样,需要支取现金的,由汇入银行按照国家现金管理规定审查支付。 收款人需要委托别人向汇入银行支取款项的,应在取款通知上签章,注明本人身份证件 名称、号码、发证机关和代理字样以及代理人姓名。代理人代理取款时,也应在取款通知上 签章,注明其身份证件名称、号码及发证机关,并同时交验代理人和被代理人的身份证件。 转账支付的,应由原收款人向银行填制支款凭证,并由本人交验其身份理支付款 项。该账户的款项只能转入单位或个体工商户的存款账户,严禁转入储蓄和信誉卡账户。 5.汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤销。申请撤销时,应出具正式函件或本 人身份证件及原信、电汇回单。汇出银行查明确未汇出款项的,收回原信、电汇回单,方可办 理撤销。 6.汇款人对汇出银行已经汇出的款项可以申请退汇,对在汇入银行开立账户的收款人, 由汇款人和收款人自行联络退、汇;对未在汇入银行开立存款账户的收款人,汇款人应出具正 式函件或本人身份证件以及原信、电汇回单,由汇出银行通知汇入银行,经汇入银行核实汇款 确未支付,并将款项汇回汇出银行,方可办理退汇。

  ●定义 电子汇兑是银行受理客户委托,通过电子汇兑系统将款项汇给异地收款人的一种电子化 资金汇划方式,属汇兑结算。 ●特点 准确、平安、快捷,汇款 24 小时到账抵用。

  ●定义 实时汇兑是银行受理客户委托,即时将款项汇给异地收款人的一种资金汇划方式,属汇兑结 算。 ●考前须知 1.10 万元以上(含 10 万元)的大额现金汇款,必须经银行内勤坐班主任审核后,方可通过实时 汇兑系统汇出。 2.遇通讯线路等故障,款项不能实时到达,如有明确反应信息,客户可提出撤销汇款申请。汇 出行为非发报行的,不允许办理撤销汇款。 3.收款人为个人的汇款,汇款人在申请办理实时汇兑业务时,可在凭证上填写预留密码,收 款人支取该笔汇款,除提供有关证件外,还必须提供预留密码,银行核对无误,方可付款。预留密码 由汇款人自行通知收款人。 ●收益点 即时到账,有利于进步结算业务竞争才能。

  ●定义 个人汇款是指汇款人和收款人均为个人的情况下,汇款人将现金或储蓄存款通过电子汇兑系 统汇往异地指定收款人的一种汇兑结算方式。 ●考前须知 客户要求办理个人汇款时,应在电汇凭证用处栏注明个人汇款字样,在大写金额栏填明现 金字样(储蓄账户转账汇出视同交存现金汇出)。

  ●定义 特约 汇款是在特殊情况下通过 机传递支付指令的一种资金汇划方式,属汇兑结算。特 约 汇款只有在无法通过实时汇兑系统将款项实时汇出的情况下,经与汇入行联络前方可使 用,目前,其用处仅限于证券清算资金。 ●凤险防范要点 注意使用范围。特约 汇款目前仅用于证券营业部与证券资金清算部之间以及证券资金清 算部与证券资金清算部之间的证券清算资金汇划,不办理各证券营业部之间的资金汇划。

  ●定义 银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持 票人的票据。 ●特点 用款灵敏、使用方便、结算及时、见票即付;兑现性强、票随人走、人到款到、凭票购货; 余款自动退回;还可背书转让。 ●适用范围 可以用于转账,填明现金字样的银行汇票也可以用于支取现金(现金汇票只限于申请 人、收款人均为个人使用)。适用于单位和个人各种款项的结算,特别适用于异地采购的结算以 及先货后款和钱货两清的结算,详细包括:1.卖方收取货款;2.卖方融通资金;3.异地支付各种 款项。 ●申办程序 申请人向出票银行填写银行汇票申请书,出票银行受理申请书并收妥款项后签发银行 汇票,将银行汇票和解谊通知一并交给申请人持往异地交付给汇票上记明的收款人或由持票人 到兑付银行支取现金或办理转汇。 ●考前须知 1.提示付款期限为自出票日起一个月; 2.实际结算金额低于出票金额的,其多余金额由出票银行退交申请人: 3.通过法院公示催告的银行汇票,在票据的有效期内确未被支取款项的,须在票据失效的 60 天后,凭法院的裁定退票。

  商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票 人的票据。

  ●种类 根据承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种。前者由银行以外的付款λ承兑, 后者由银行承兑。 ●适用范围 同城和异地结算均可使用。

  ●定义 银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发,并由承兑申请人向开户银行申请,经银行审 查同意承兑的票据。 ●申请条件 1.在承兑银行开立存款账户的法人以及其他组织; 2.与承兑银行具有线.资信状况良好,具有支付票据金额的可靠资金来源; 4.申请人的资产负债率不能低于 70%; 5.申请人无拖欠贷款本息情况: 6.申请银行承兑汇票应以合法的商品交易为根底,交易双方要有真实、合法的经济合同; 7.申请人需要提供担保,担保要求视同贷款担保要求: 8.申请人应向承兑银行缴交 20%的保证金。 ●申办手续 1.申请人向银行提交?开具银行承兑汇票申请表?、?开具银行承兑汇票申请书?、经济合同 及企业近期的财务报表; 2.经银行审核批准后,由承兑银行与申请人及担保人签订?银行承兑汇票契约?,假设承兑 采取保证担保方式的,还要签订?银行承兑汇票保证担保合同?,假设承兑采取抵(质)押担保方式 的,那么要签订?银行承兑汇票抵(质)押担保合同?; 3.银行向申请人签发银行承兑汇票,同时收到一联银行承兑协议,申请手续完成。

  ●考前须知民 1.银行承兑汇票到期前 10 天,银行应向申请人和承兑保证人发出?银行承兑汇票到期缴款 通知书?,以提醒申请人或承兑保证人在承兑汇票到期日前,保证其账户有足够款项支付汇票款。 2.承兑汇票到期日承兑申请企业及担保人账户上没有足够的资金支付票款的,缺乏局部金 额将转为逾期贷款,需要计算罚息。 3.银行承兑汇票的持票人可以向银行申请贴现。 4.银行承兑汇票收款人(或持票人)在汇票到期日起 10 天内,向自己的开户银行提示付款。 5.收款人(持票人)超过提示付款期限时,只能向承兑银行提示付款。 6.付款期限最长可达 6 个月。

  ●定义 商业承兑汇票是商业汇票的一种,由收款人签发,经付款人承兑,或由付款人签发并承兑的 票据。 ●申请条件 1.在银行拜立存款账户的法人以及其他组织; 2.与银行具有线.资信状况良好,具有支付汇票金额的可靠资金来源。 ●考前须知 1;付款期限最长可达 6 个月。 2.提示付款期限,自汇票到期日起 10 日。 3.承兑人负有到期无条件支付票款的责任。商业承兑汇票到期付款人不能履行付款义务 时,银行负责通知收款人,并将票据退回收款人。 4.付款人应于商业汇票到期前,将票款足额交存其开户银行,汇票到期,由银行将票款划给 持票人。

  ●定义 银行本票是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的 票据。 ●适用范围 可以用于转账,注明现金字样的本票可以用于支取现金(现金本票只限于申请人、收款 人均为个人使用)。单位和个人在同一票据交换区域支付各种款项均可使用。 ●种类 有定额本票和不定额本票两种。 ●申办程序 申请人填写支票一张及本票申请书一份,交银行签发本票。兑付本票时,提示付款人或 持票人应在本票反面背书。 ●收益点 款随人到,凭票即付,还可背书转让和挂失,并能代替大额现金使用。 ●凤险防范要点 1.提示付款期限自出票日起最长不得超过两个月。 2.填明现金字样的本票不能背书转让。

  ●定义 支票是出票人签发的,委托办理存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给 收款人或持票人的票据。 ●特点 使用方便,清算及时,注重资金关系,时效性强等特点。 ●适用范围 同城票据交换地区内的单位、个体户和个人之间的一切款项结算,都可以使用支票。

  ●种类 分为现金支票、转账支票、普通支票三种。支票上印有现金字样的为现金支票,只 能用于支取现金;支票上印有转账字样的为转账支票,只能用于转账;支票上未印有现 金或转账字样的为普通支票,可以用于支取现金,也可用于转账;在普通支票左上角划 两条平行线的为划线支票,只能用于转账,不得支取现金。 ●申请条件 1.开立支票存款账户,申请人必须使用其本名,并提交证明其身份的合法证件: 2.开立支票存款和领用支票,应当有可靠的资信,并存人-定的资金; 3.开立支票存款账户,申请人应当预留其本人的签名式样和印鉴。 4.持票人可以委托开户行收款或直接向付款人提示付款。 ●使用方法 1.支票领购。须填写票据和结算凭证领用单,并签章,签章须与预留银行的签章相 符,结清账户时,须将全部剩余空白支票交回开户行注销。 2.签发支票。必须使用墨水或碳素墨水笔填写支票内容,并盖章签名。 3.支票背书。收款人持票到银行收款时,需向银行出示本人身份证,并在支票反面签 章。 4.支票挂失。支票遗失,可在付款期内向付款银行申请挂失,如挂失前已支付,银行那 么不予受理。 ●有关规定 1.支票的提示付款期限自出票日起 10 日; 2.支票的金额、收款人名称,可以由出票人受权补记,未补记前不得背书转让和提示 付款; 3.出票人签发空头支票,签章与预留银行签章不符的支票,使用支票支付密码地区, 支付密码错误的支票,银行应予以退票,并按票面金额处以 5%但不低于 1000 元的罚款,持 票人有权要求出票人赔偿支票金额 2%的赔偿金。 ●考前须知 1.个人支票账户的存款按银行活期储蓄利率计息,每季度结算一次; 2.由开户行每月将月结单寄送个人支票户对账一次; 3.已经保付的支票如需撤销保付,支票签发人应持支票到开户行办理撤销手续;

  4.保付支票从签票日起 15 日内未取的,开户行将该保付额如数返回到签票人的支票 账户。

  ●定义 个人支票 银行保付是指支票签发人通过 银行效劳,对其签发的支票在有效期 内保证支付,银行通过电脑查实该支票符合保付条件后,确认对该支票的保付,称为保付 支票。收款人收到保付支票后,可通过热线 查询该支票是否保付,如系保付支票,收款 人即可放心收票。 ●申办程序 客户在创办了支票 银行保付支票业务的银行开立支票账户,填写支票保付申请书 并签订?支票 银行保付业务效劳协议书?,并申办 银行效劳。 ●操作程序 签票人拔通 银行效劳 ,输入密码,选择个人支票保付项,输入支票账户代号、支 票编号、签发金额和签发日期,实现对该支票的保付。收票人拔通 银行效劳热线,输入 支票号码,查询该支票是否已被银行保付。 ●收益点 防止了因支票签发人的账户余额缺乏而造成无法付款的风险,防止了空白抬头支票 等诈骗行为的发生,保障了收票人利益,进步了支票的信誉,有利于支票的流通与普及使 用。

  ●定义 托收承付是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项,由付 款人向银行成认付款的结算方式。 ●起点金额 确定的起点金额。每笔起点金额为 1 万元,新华书店系统每笔起点金额为 1000 元。 ●方式 1.有邮寄和电划两种方式供收款人选择; 2.有验单付款和验货付款两种方式供付款人选择。 ●申请条件 1.收、付款单位必须是国有企业、供销合作社及经营管理比拟好,以及经开户行审 查同意的城乡集体所有制工业企业; 商品交易以及因商品交易产生的劳务供给款项; 3.收、付双方必须签有符合?经济合同法?的购销合同,并在合同上订明使用托收承 付结算方式,收款人要有商品确已发运的证件。 ●申办程序 收款人向银行出示购销合同与发货发票,填写托收凭证,并在第二联加盖预留银 行印章,交由银行收款。 ●考前须知 1.验单付款的承付期为 3 天,验货付款的承付期为 10 夭。 2.付款人开户银行对付款人逾期支付的款项,按逾期付款金额和逾期天数,按每天 5%m 计算逾期付款赔偿金并及时划给收款人,赔偿金的扣付列为企业销货收入扣款顺序 的首位。 3.付款人开户行对逾期未付的托收凭证,负责进展 3 个月期限的扣款。 4.付款人在限定的条件下有全部拒付或局部拒付的权利。

  ●定义 委托收款是指收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 ●特点 1.无起点金额限制; 2.同城、异地均可使用; 3.有邮寄和电划两种方式供收款人选用; 4.付款期限为 3 天,付款期满付款人无款支付,不予延期; 5.对于拒付,银行不负责审查拒付理由。 ●适用范围 单位和个人在同城或异地凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项 的结算均可使用。 ●申办程序 收款人向银行出示有关单据或发票,并填写委托收款凭证,在第二联上加盖预留银 行印章,交由银行收款。 ●考前须知 1.以银行为付款人的,银行应在接到委收凭证的当日将款项主动支付给收款人; 2.以单位为付款人的,付款人应于接到银行通知的当日书面通知银行付款; 3.付款人存款账户缺乏支付的,由划款银行通过被委托银行向收款人发出未付款项通 知书,并将债务证明连同通知书邮寄被委托银行转交收款人; 4.付款人对收款人委托收取的款项需要回绝付款的,拒付证明应在接到付款通知的次 日起 3 日内出具; 5.在同城范围内,收款人收取公用事业费,可以使用同城特约委托收款,但收付双方事 先必须签订经济合同,经开户行同意,并报经中国人民银行批准。

  ●定义 存款证明书是银行根据存款人的申请,开具的证实存款人在?存款证明书?签发当日在 银行存款情况的证明文件。 ●特点 权威性,严肃性,即时性。 ●功能 为出国留学、探亲、旅游、出国定居的人士及企业投招标中提供其在银行的存款情况 证明,以说明存款人的经济实力,协助其办理有关手续。 ●申请条件 有出国留学、探亲、旅游、出国定居或企业招投标经济活动需要并在银行确有存款。 ●申办程序 申请人需持存款折(单)、本人的居民身份证及出国有关资料的原件或企业的营业执照 及招投标说明书等,到银行提出申请,并填写?存款证明申请书?。 ●考前须知 1.被列入?存款证明书?的存款自?存款证明书?签发之日起 3 个月内不得支取; 2.被列入?存款证明书?的定期存款到期时应办理续存或委托银行转存手续,否那么过 期局部按活期存款利率计息; 提早支取被列入?存款证明书?的存款时,应将?存款证明书?原件交回银行,否那么不 能提早支取存款。 ●收益点 凭借银行信誉,满足客户需求,增加银行效劳功能,拓展客户及市场,扩大银行影响 力。 ●风险防范要点 银行信誉风险。

  ●定义 个人公积金查询效劳是指开立公积金账户的个人通过自动柜员机(ATM)、 银行、电 子触摸屏或直接到营业柜台理解本人公积金账户的缴存余额、缴存明细、公积金贷款余额 等情况的咨询效劳业务。 ●特点 查询手段众多、操作方便、快捷平安。 ●功能 能使在银行开立公积金账户的个人及时、方便、准确地理解自已公积金的缴存、贷款 情况。 ●申请条件 个人所属的单位在银行开立公积金账户的同时,银行将一并向个人提供账号、ATM 查 询卡、公积金查询专用折。 ●操作程序 1.利用自动柜员机进展查询。将 ATM 查询卡插入 ATM 机,自动柜员机即在屏幕上显示 公积金账户的缴存余额、最后一次缴存公权金时间及公积金贷款余额(只向申请公积金贷款 个人提 供)。同时显示是否需要凭条,选择需要凭条后 ATM 将打印出屏幕显示内容并退出 ATM 查询卡,选择不需要凭条后 ATM 退出 ATM 查询卡。 2.利用 银行进展查询。拔通 银行号码后,用户只需要按语音提示进展操作即可 实现查询、 缴存或贷款余额及明细账的功能。 3.利用电子触摸屏进展查询。用户只需在电子触摸屏上输入公积金账号、查询内容、 查询的时间段后,电子触摸屏即根据要求显示相应的查询内容。 4.直接到营业柜台进展查询。用户凭公积金查询专用折可要求柜台进展补登缴存、贷 款、还款的明细。查询专用折也可在打簿机上进展补登。 ●考前须知 1. ATM 查询卡、公积金查询专用折遗失后,可以进展挂失;

  2. 公积金账户销户后,ATM 查询卡、公积金查询专用折需要收回。 ●收益点 是一项方便客户的查询效劳产品,有助于扩大客户群,树立现代商业银行良好的社会 形象。 ●风险防范要点 技术风险和银行信誉风险。

  ●定义 私人理财业务是银行以客户效劳为中心,以分层效劳为特色,专门为具备一定条件的 个人客户提供全方位、高层次、专业化的私人综合金融效劳。 ●特点 1.一流客户。私人理财中心的客户是层次相对高的优质客户群体。 2.一流人员。私人理财中心的工作人员是银行专业知识、效劳程度等方面相对较高 的员工。 3.一流效劳。私人理财中心的效劳内容相对一般效劳更全面,效劳的专业化程度更 高。 ●效劳范围 1.私人理财参谋效劳。委派资深私人理财经理专程效劳每位理财贵宾客户,提供专业 财务参谋及筹划效劳,帮助客户的资产组合到达最大化。 2.私人银行效劳。协助客户办理个人外汇买卖、私人贷款、按揭贷款、消费贷款、存 单国库券、保管箱、存取款、转账、信誉卡等所有私人银行业务。 3.优先优惠效劳。客户可以优先办理各项业务,并享受国家允许的有关利率及其他优 惠工程。 4.贵宾效劳。客户可参加专家论坛及会员活动,理解权威投资信。

 
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